今天跟大家聊聊我們常常聽聞的pos刷卡機跳碼及刷卡pos機跳碼對信用卡的危害。

名詞解釋

商戶類別碼：

商戶類別碼也稱MCC碼，英文全稱Merchant Category Code。

由收單機構(gòu)為簽約商戶設(shè)置，用于標明銀聯(lián)卡交易環(huán)境、所在商戶的主營業(yè)務范圍和行業(yè)歸屬，是判斷境內(nèi)跨行交易商戶結(jié)算手續(xù)費標準的主要依據(jù)；也是開展銀聯(lián)卡交易行業(yè)分析和報告，銀聯(lián)卡業(yè)務風險管理和控制的重要基礎(chǔ)數(shù)據(jù)之一。

根據(jù)銀行卡收單管理辦法規(guī)定，POS簽購單上的商戶號為15位，從前至后依次為收單機構(gòu)代碼（前3位）、地區(qū)代碼（第4至7位）、商戶類別碼（第8至11位）、商戶順序號（末4位）。 如圖，5932即MCC碼。

跳碼：

跳碼是指跳換商戶類別碼，即跳換MCC。

POS機跳碼：意即POS機跳換商業(yè)類別碼，指持卡人在POS機上刷卡消費的時候，POS機簽購單上的商戶類別碼（MCC）與銀聯(lián)官方后臺商戶類別碼（MCC）數(shù)據(jù)不一致的情況。

在不跳碼的情況下，POS簽購單上的MCC應該與銀聯(lián)官方后臺MCC完全一致；如圖，POS簽購單上沒有顯示商戶號所以無法查看MCC,但是它顯示了商戶類別，很明顯其簽購單上的商戶類別與后面銀聯(lián)官方后臺查詢的商戶類別不一致，也就是遭遇POS機跳碼了

問題一：POS機為什么會跳碼？

在回答這個問題之前我們有必要學習了解下POS機刷卡的工作原理。POS機刷卡過程有三個利益相關(guān)方提供服務：第一，信用卡發(fā)卡行；第二，資金清算機構(gòu)，境內(nèi)指中國銀聯(lián)；第三，收單機構(gòu)，即提供各種POS終端的機構(gòu)，包含銀行和持牌的第三方支付公司。

商戶類別的劃分：銀行卡收單管理辦法規(guī)定了經(jīng)濟生活中每個行業(yè)對應的不同的商戶類別，同時，不同的商戶類別對應了不同的費率標準。央行的96費改之后，商戶分為三類：標準類（最低0.66%）、優(yōu)惠類（0.38%）和減免類（0），只有在標準類商戶刷卡消費之后，才可以獲得發(fā)卡行的積分獎勵，其他兩類商戶并無積分獎勵。

了解了行業(yè)的基礎(chǔ)知識，現(xiàn)在回到問題本身，POS機為什么會跳碼？

POS機跳碼既不發(fā)生在發(fā)卡行方面，也不發(fā)生在清算機構(gòu)方面，而只發(fā)生在收單機構(gòu)方面。持卡人刷卡的時候，收單機構(gòu)給你的簽購單上顯示的是標準類帶積分的商戶MCC，但是其在銀聯(lián)系統(tǒng)后臺和發(fā)卡行結(jié)算的時候，它給你結(jié)算的是低費率商戶的MCC。這種情況下，收單機構(gòu)收取的是持卡人在標準類商戶消費的手續(xù)費（最低0.6%），但是卻是按照低費率優(yōu)惠類商戶的手續(xù)費（最高0.38%）去跟發(fā)卡行和銀聯(lián)結(jié)算，那么中間的手續(xù)費差價就都被收單機構(gòu)偷偷賺走了。這就是POS機跳碼的根本動機所在，收單機構(gòu)意在通過這種不誠信的行為增加它的利潤來源。

問題二：POS機跳碼有什么危害？

第一，從持卡人角度而言。持卡人付出了合理的刷卡手續(xù)費，但并沒得到其應該得到的發(fā)卡行的消費積分。簡言之，持卡人利益受損。

第二，從發(fā)卡行角度而言。眾所周知，銀行是逐利的，如果給你的卡多數(shù)時候在優(yōu)惠類甚至減免類商戶進行消費，對銀行來說可收取的手續(xù)費就少了。那同樣是放出去額度，銀行會放給哪一類客戶呢？毫無疑問，肯定是在同金額下貢獻刷卡手續(xù)費多的。在這種跳碼的POS機上刷卡刷多了，發(fā)卡行賺不到你刷卡的手續(xù)費，就會反作用于持卡人，自然不會給你提額度，極端情況下就是給你降額、封卡。

POS機跳碼，有降額、封卡，信用損失的風險。

問題三：如何識別POS機跳碼？

判斷POS機上某筆交易是否跳碼了，我們就拿出POS簽購單上的MCC碼（商戶號的第8至11位）和中國銀聯(lián)官方后臺的MCC碼進行比較。數(shù)據(jù)一致，說明沒有跳碼，數(shù)據(jù)不一致，說明被收單機構(gòu)跳碼了。

中國銀聯(lián)官方交易數(shù)據(jù)查詢方法。第一種方法，關(guān)注“中國銀聯(lián)95516”即可查詢每筆交易具體明細；第二種方法，下載銀聯(lián)官方app“云閃付”，綁定銀行卡，查詢交易記錄。

常見優(yōu)惠類（0.38%）、減免類（0費率）MCC碼匯總。

優(yōu)惠類：5541、5542、5411、4511、4111、4121、4131、4784、4900

減免類：8062、8011、8021、8031、8041、8042、8049、8099

特殊類：8651、9211、9222、9223、9311、9399、3998、4112、5960、6300、4458、9498

這里出現(xiàn)了一個特殊類，特殊類是減免類中的一種，因為也是0費率商戶編碼。